[闲谈] 存钱不存钱生活大不同 7年间资产竟相差100倍

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[提要]大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：存钱不存钱生活大不同。夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。

钱是存出来的

大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：

存钱不存钱生活大不同

夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。

一条起跑线 7年资产相差100倍

在大学本科毕业后，夏雨进入公关公司工作，短短7年时间，她已经拥有了近200万元资产，其中包括市值近100万元的房产。而与她同时大学毕业的林雪也在公关公司任职，虽是同行姐妹，可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外，再没有其他资产。

是什么让两个人的财富天差地别？是工作收入还是家庭背景？全都非也。这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱，而另一个则更愿意在没有压力、想到哪做到哪的生活中走下去。

如果是你，更愿意成为谁呢？

不同成长环境 换来不同财富理念

对夏雨来说，钱是重要的。从小家境一般的她在10岁时就学会怎么挣零花钱，“用田里挖来的蚯蚓吊龙虾，再拔了芦苇到菜场烤了龙虾卖，这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”。再大一点，她利用寒暑假给五金厂拧螺丝，“拧一个是1分钱，一个假期可以赚十多块钱，能够买些可爱的文具用品”。与同龄人相比，夏雨早早体会了赚钱的乐趣。而更重要的是，因为家里条件有限，她很早就明白，愿望只有通过自己努力才能实现。

终于到了读大学的年纪，勤工俭学撑起了夏雨的生活费。大一刚开学不久，她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。“家教一周接2份，每份2次，每次2小时。”夏雨说，按每2小时35元的课时费计算，一周的收入就有140元，加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元，每月的生活开销完全不成问题。不过那时候，她赚钱的目的还只是为了花钱。直到夏雨为家里买下第一台彩电，她才真正体会到存钱的魅力。

2004年3月，临近大学毕业的夏雨在公关公司实习，收入3000元，她开始考虑为家里换上彩电。“为了买那台彩电，我有3个月的时间省吃俭用，除了房租外，别的能省则省，一到发工资的时候就跑去银行查账户里多了多少钱。”夏雨说，看着账户金额一点点变多，她感到一种前所未有的满足。3个月后，家里终于买上了第一台彩电，那一刻父母脸上的笑容和骄傲令她至今难忘。后来，夏雨又通过存钱为家里买了冰箱、空调。存钱带给她的，不仅是最终的成就感，更成了享受的过程。

2004年7月，正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作，月收入上升到6000元，而且在工资基础上还有特别奖金。那时候的她已经树立起自己第一条财富理念：“初期财富靠积累。”夏雨把第一个长期目标定在20万元。

与夏雨相比，林雪的成长道路可谓丰衣足食。家庭条件较好的她似乎从未为吃穿犯过愁。在她的印象中，总是常常有好看的裙子、鞋子。“小时候父母总会给我零花钱，小学的时候每周5元、10元，初中更多点，主要是给我每天放学买零食、买文具用的”。而稍贵些的东西，只要林雪想要，父母几乎都会满足。

从小成绩优异的林雪顺利考上大学后，每年都能拿到奖学金，加上父母给的生活费，她在大学的生活过得很是宽裕。

“钱的作用不就是让生活更好吗？存钱只会苦了自己，还不如花钱来得开心。”林雪一直这样觉得。所以当她大学毕业进入公关公司后，当她的收入同样有6000元时，她想到的并不是存钱，而是如何花钱享受生活。加上父母都有较好的收入和退休保障，林雪并没有后顾之忧。

可以说，正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念。



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工作前3年 存款差距已经不小

“你可能很难想象，在近3年时间里，我每月的所有花销基本只动用特别奖金。换句话说，就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”夏雪描述工作前3年的存钱经历。那时候的她，过着很多人难以想象的“拮据”日子。

“可以不打车的就坐公交、地铁，可以不坐车的就走路，可以不打电话的就发短信、发邮件，可以不下馆子的就自己买菜做饭吃，买鞋子从来不看100元以上的，有可以穿的衣服就不买新的”。夏雪对自己“吝啬”到了极点。有一次，公司活动的地点在上海古北地区，而夏雨租住在浦东张江。活动上午8点开始，她就6点起床，换了3辆公交，足足花了2个小时赶到现场。

或许这样的省钱方法在很多人眼中近乎“折磨”，但夏雨却很是享受，因为她账户上的数字正一点点增长起来。在短短3年时间里，夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数，又从五位数变成六位数。“我为自己感到骄傲，因为每一分钱都是我自己努力得来的。我常常会时不时地看一看余额，激励自己继续存钱”。2006年底，夏雨换了一次工作，跳槽升职后的她年收入可达20万元。2007年4月，夏雨的账户存款已达到了23万元，存20万元的目标顺利实现。

与夏雨相比，林雪对自己可没那么“吝啬”。该吃的吃、该买的买，甚至连她自己都不明白，每月的收入是如何被消耗掉的。“反正除了每月给家里2000元的贴补外，我身边基本没什么存款。”偶尔信用卡里欠费较高时，她还不得不向父母申请“援助”。

就这样3年之后，林雪的积蓄只有2万多元，而且还是父母用每月2000元的贴补替她存下的。

仅仅3年时间，夏雨与林雪的资产差距已有20万元，而理念的不同似乎注定了她们在财富道路上越离越远。

买房之后 差距越来越大

2007年中旬，夏雨买房了。

买房的原因，一是租约到期，已经多次搬家的她不想再那么折腾；二是她发现了房产的保值增值功能。想到父母身体都很健康，养老金并不急用，她决定先买房。

“大房子当然是买不起的，我就找了一间40平方米的小房子”。最终，在亲友的赞助下，房子以36.8万元到手，没向银行贷款。之后不到半年时间，夏雨就把欠款连本带利全部还清了。现在，这套不起眼的小房子市值近100万元。

而林雪至今与父母同住，名下并无房产。

投资与否 存款速度大不同

还清借款后，夏雨的存款所剩无几，她又要重新存款了。不过此时，收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当时我为很多金融机构服务，会接触不少业内人士，耳濡目染下，也就有了投资的意识”。夏雨意识到，靠收入结余存银行有些“慢”，只有投资才能让资产连滚翻，她把这称为“后期财富靠投资”。

夏雨选择了股票。

与很多只听消息跟风的股民不同，夏雨自学研究K线图，随着理论知识的积累，她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间，她的收益达到了20万元。加上存款部分，全部金融资产累计突破100万元。

而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时，林雪还生活在她原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销，还有不怎么变动的账户余额。

林雪很少参与投资，“股票、基金都风险太大，投资的钱万一打了水漂，还不如自己花掉”。在她看来，与其为了不确定的收益冒风险，不如实实在在地过舒服日子。

也就在这样完全不同的理念下，7年时间令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”，另一个则是没房、没钱的“无产阶级”，财富差距竟有上百倍。

现在，懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中，她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱，逐步过渡为适度消费。

“我会把收入的20%用于消费，20%进行定存或购买短期理财产品，60%投入股市”。在夏雨看来，只有把收入进行合理配置，才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪，为父母和自己的将来做打算。

而看着夏雨一点点在财富道路上前进，林雪也曾无数次地想要存钱，不过，或许是意志力的缺乏，亦或是动力不足，她总是半途而废，账户上的数字上上下下就是没多大突破。

如今的你，更像夏雨还是林雪？又更愿意成为她们中的哪一个呢？




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聪明存钱来支招

儿时，父母都会为我们准备一只储蓄罐，平时零碎的硬币、零钞积攒起来，便是我们人生中第一堂存钱课。现在，我们的“储蓄罐”越来越聪明，功能也越来越强大。

智能转存用好“小钱”

要想实现聚沙成塔，第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能，把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等，让我们的储蓄池里永不枯竭。

定时转存 活期变定期

浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。

在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、半年、1年等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

智能约定 零钱变投资

货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具，它们的流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。

其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。

定期定额贵在坚持

自然不能不提的还有“定期定额”投资。定投的本质是一种固定的持续投入机制，不仅能够起到均化投资的成本，减少投资过程中所产生的风险。在存钱的过程中，它的强制性机制也能够起到很好的效果。

定投基金是我们最常见的品种，除此之外，黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。

首选波动较大的产品

一般来说，波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金，尤其是比较激进的基金，此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。

在定投的设置中，需要关注的是这样几个因素。

一是定投的资金。定投资金量既与我们的收入、结余能力相关，也要与我们的未来理财目标相结合。通常理财师会建议投资者为自己的一些理财目标，如养老、子女教育、买房等设立单独的定投账户，结合投资的时间来确定每个定投周期投入的资金。

二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资，定投的基金数目一般不宜过多，3到5只是最适中的。

三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期，将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长，也可以设定为按双月、按季度等等。

在定投的基础上，基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划，在不同的市场环境中，对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整，较之简单固定的定投计划来说，让定投变得更加灵活，更加智能。

用好货币基金“钱袋子”

货币基金的定投主要功能不在于平滑投资成本，而是把货币基金当成一个“钱袋子”，不仅能大力发挥存钱的作用，还可成为投资转换的利器。

货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益还要高；而且货币市场基金的购入门槛较低，1000元以上就可进行申购，更加适合闲余资金的管理。因此，货币市场基金不仅能够起到“钱袋子”的作用，还是个高收益的“钱袋子”。

往“钱袋子”里存钱有两种方式，一是定期存钱，定期充值“钱袋子”投资货币市场基金的主要目的在于建立起强制储蓄的机制，帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日，设定扣款的金额，这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值，像马上就要迎来农历新年，不少公司的年终奖即将发放到位，很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法，暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。

同时，货币基金还是一个非常理想的投资平台，使我们的存钱计划效率更高，收益更丰。

很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能，钱袋子在其中就类似于一个蓄水池。你可以按照指定的指数点位，如上证指数，确定是否购入或是赎回股票型基金，而在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益；当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。

定投黄金积存

事实上，可供定投的品种越来越丰富，黄金也是其中的一种。2011年下半年以来，受到多重因素的影响，黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险，投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。

比如，工行贵金属中心的“如意金”积存计划(Gold Accumulation Plan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种积存计划的起点金额小，每个月从投资200元起步，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。

就和基金定投中的“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间，使黄金积存更超值。

期缴投连险

与传统的寿险产品相比，投连险的保费分作了保障账户和投资账户两个部分，投资者投入的资金会按照产品中所规定的比例进行分配。而在投连险产品中，越来越多的公司推出多种的期缴方式来取代单一的趸缴方式。也就是说，投资者也可以以定投的方式来进行投连险的投资。即使用期交的方式来缴纳保费，尤其是在股市震荡的环境中，期缴投连险的产品也不断出新。期缴投连险的概念与基金的定投极为类似。期缴可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等，通过不同时间点入场，由此拉平成本，也可避免高进低出的风险。

与单纯投资于基金产品相比，投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。事实上，在投连险产品中，由于风险保费的收取采用自然费率的方式，比定期寿险的费率还要低。因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。

由于投连产品与投资市场的相关性较大，波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式，同样可以发挥出平均成本的作用，降低投资账户中所产生的风险。目前，很多保险公司都开设有投连险定投的功能，可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。

因此，如果家庭保障覆盖不全面，投资者倒不妨可以考虑一下，在你的定投计划中增加一些投连险产品。




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避开存钱之路三大陷阱

即便都是有志于存钱者，收效也可能大不同。“为什么有人就能存下钱，有人却总存不了钱”？思考这个问题，需要正视存钱过程中最常遇到的三个陷阱。

陷阱1：等收入增加了再存钱不迟

避让之策：养成存钱习惯，零钱积少也成多

“收入就那么点，怎么存钱啊”？

“我不是不存钱，是没钱可存啊”！

“等我涨工资了再开始存钱吧”。

这样的想法是否经常在你脑海中回荡？它们是否成了阻碍你存钱的最大障碍呢？

要想存钱，你必须马上制止这样的想法！因为当消费一旦成为习惯，薪水增加的同时，消费也会随之增加，要想存钱，根本是白日做梦！

收入3000元时，你对服装、交通工具、用餐地点的要求可能很低，淘小店便宜货、坐公车地铁上班、在家门口的小店填饱肚子……对你而言，这些都不算“委屈”。可当收入上升到3万元时，平心而论，又有多少人还会乐于穿几十元的衣服、每天挤公车地铁上下班、到卫生条件都不让人放心的小馆子里吃饭呢？或许那时候，你想做的是买名牌服饰、开轿车上下班、出入高级场所用餐等等，就连旅行也不再甘心“自虐游”，而会追求奢华游吧。

于是，尽管收入成倍增长，可消费也不断上升，自然很难变得富有。

从现在起，别把那些零零总总的花销不当回事，赶快养成良好的消费习惯，存钱行动起来！

陷阱2：收入-支出=储蓄

避让之策：收入-储蓄=支出

安排每月的收入时，你先想到的是支出还是储蓄？

“我那么精打细算过日子，怎么还是没钱存下来”？感慨之余，想想这是为什么吧。

很简单，因为你的存钱公式用错了！

采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时，你的存款需要根据支出的高低来决定，处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”，这样，你首先想到的是储蓄，在扣除每月需要存下的钱以后，剩下的钱才能花销。

这一个减法公式转换看似简单，实则能帮助你形成自制力，抵挡住方方面面的诱惑，强迫自己把钱存下。

陷阱3：高估自己的意志力

避让之策：确立存钱目标，并制订相关计划

“我也想存钱，可存着存着就突然放弃了”。

“为什么有人可以坚持两三年，我却连半年都支撑不住呢”？

存钱道路中，使你止住脚步的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道，你又怎能清楚该走哪条路，为何走下去呢？

对物质生活的追求，往往会令很多人在辛苦存钱的中途“折返”。“好不容易账上有3万元了，旅行一次全花完了”。要知道这样可不行！想要将存钱进行到底，你首先需要一个明确的目标，而且这个目标不宜太高，也不宜太低。

简单来说，收入1万元的人，若只把目标定在存下5万元，那可能只需几个月就实现了。实现过后，要是新的目标没有出现，那么存钱之路等于走完了。而若目标定在100万元，那显然远高于赚钱能力，除非收入大幅增长，不然的话坚持不了几年也很容易放弃。

因此，不妨先想想你的目标该定多少，并根据目标倒推每月存款计划。当第一目标实现后，别忘了找到下一个目标，否则很可能前功尽弃。




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新年带上存钱锦囊

说到存钱，可谓“道阻且长”。一路上要避开各种误区，始终坚持把钱存进账户中，你还需要拥有四大锦囊。它将会帮助你走完漫长的通向财富之路。

锦囊一：量化目标 确定实施细则

目标对人的激励作用不言而喻，存钱更是需要目标。

“我想买一套房子”。这的确是个目标，不过，怎样的房子？多少价格的房子呢？目标不具体，会让人辨不清方向。何不换成“我想在上海买一套住房，最好靠近轨道交通，面积小些不要紧，有一房一厅就好”。这样一来，你就会去搜索这类房屋的市价，算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要买车，就应先想好中意的车型，了解市场报价；想要出境旅行，就应了解机票价格、住宿成本、消费水平等等。

将模糊的愿望量化后，目标会变得具体，施行起来也就更有计划性。

你可以根据收入水平、目标年限等倒推每月所需存下的金额。例如目标30万元，月收入2万元，想要4年实现愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平计算，每月就必须存下5815元，以此给自己一个制约。当一步步离目标走近时，存钱自然越来越快乐。

锦囊二：先存后用 按比例存钱

当采用“收入-储蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入账的第一件事，就是存钱。

除了由目标倒推存款金额外，你也可以采用比例存款法。这个比例不用太高，以免影响生活品质，也不能太低，否则达不到实际的存钱目的。

假设每月收入为2万元，从30岁开始每月存下薪水的20%，也就是4000元，使用定投基金的方式来累积，以年化收益率8%计算，到40岁时，就能存到73万元。假如愿意将存款比例提高到30%，那么只需9年多的时间，就能拥有人生第一个100万元，同样习惯一直坚持到60周岁时，就能坐享900万元的财富。

锦囊三：选择自动化存钱工具

单凭意志力或许不那么靠谱，要坚持存钱，你需要的还有自动化存钱工具。

就以基金定投来说，只要把认购时间设在工资入账后两天，不需要你亲自跑银行，系统就会自动把预设的定投金额从银行账户中划出，再自行购买基金。这样一来，可以强制性地留存收入中的一部分，且额度不会随消费欲望的扩张而降低。同时，由于赎回需人工操作，对存款者来说也降低了中途放弃的可能性。

锦囊四：巩固存钱意志力

要克制消费欲望，理财工具能帮忙。

记账是一种比较传统的方法，将自己每一笔消费，全部记下，月底进行盘点，你就能找出消费“漏洞”了。

大卫?巴哈曾说过，每天少喝两杯拿铁，30年就省70万元。意喻看似不起眼的琐碎开支，也可能日积月累成为大笔可观财富。

如果觉得手工记账方式不够方便，容易半途而废，你不妨试试手机记账、网上记账。部分信用卡中心会对持卡人的每月账单进行分析，用图标的形式告知消费类型占比。这些都是防止财富从指缝不经意溜走的最好方法。

mattewho

这不算是存钱造成的差别吧？我觉得更是对价值观不同，有的人更进取些，有的女孩子就觉得嫁个好老公就成了
sakuradai 发表于 2012-9-23 06:30

    同意!

shiershao

如果一个不存钱人的吃穿用度比另一个存钱的好，而且一辈子都能如此，那就是福气。我自己是存钱的，但我不认为这是必须的，因人而异。

ctcld

存401K比存银行要好。

阿树

我比较喜欢那种货币基金，随时买卖，赎回后，第二天钱就到账
收益比定期存款一年的高，又不受时间限制，金额门槛也不高

sakuradai

这不算是存钱造成的差别吧？我觉得更是对价值观不同，有的人更进取些，有的女孩子就觉得嫁个好老公就成了

jjwxc

这和个人的生活消费方式有关吧

zqnjoy

好啊，真理